Kalkulator wysokości rat


Bezpieczne składanie wniosku


Najniższe oprocentowanie

Wkład własny a wysokość kredytu

Jak sfinansować wkład własny?


Wkład własny najlepiej jest finansować z własnych oszczędności. Jeśli jednak ich nie mamy, możemy zrobić to w inny sposób. Można spróbować zdobyć pieniądze, korzystając z tradycyjnych pożyczek gotówkowych, które umożliwiają otrzymanie w banku nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Niestety, raty tego typu produktów finansowych są dość wysokie, gdyż ich rzeczywiste roczne oprocentowanie wynosi niemalże 20 procent w skali roku. Ponadto zaciągnięcie tego rodzaju zobowiązania może w znacznym stopniu obniżyć zdolność do uzyskania większego zobowiązania hipotecznego, uniemożliwiając tym samym kupno wybranego mieszkania lub domu.

Od 1 stycznia 2014 roku nie ma możliwości skorzystania ze zobowiązania hipotecznego na zakup nieruchomości mieszkalnej bez posiadania wkładu własnego. Zapisy rekomendacji S sprawiły bowiem, że w roku 2014 minimalna wysokość wkładu własnego wynosiła 5 procent wartości wybranej nieruchomości, by stopniowo rosnąć aż do 20 procent, które osiągnie ona w roku 2017. Dla potencjalnych wnioskodawców oznacza to znaczne utrudnienia, gdyż w wielu przypadkach nie są oni w stanie odłożyć potrzebnej im sumy pieniędzy i następnie przystąpić do procedury kredytowej.

Dla dobra zadłużonych

Komisja Nadzoru Finansowego wprowadzając rekomendację S, chciała zabezpieczyć potencjalnych dłużników hipotecznych przed problemami związanymi ze zbyt wysokimi ratami miesięcznymi czy też przed spadkiem cen nieruchomości, który mógłby uniemożliwić sprzedaż mieszkania lub domu w celu spłaty zobowiązania. Ponadto KNF tłumaczy, że konieczność oszczędzania pieniędzy na wkład własny przyzwyczaja przyszłych kredytobiorców do comiesięcznego regulowania rat i związanych z tym sporych wydatków. Nie mniej jednak większość potencjalnych wnioskodawców oraz banków krytycznie podchodzi do rekomendacji S, zarzucając, że utrudnia ona wielu osobom dostęp do zobowiązań hipotecznych, mimo iż nie ma ku temu istotnych powodów.

Warto jednak podkreślić, że Komisja Nadzoru Finansowego pozostawiła jednak wnioskodawcom możliwość skorzystania z bankowego finansowania zakupu nieruchomości bez posiadania pełnego wkładu własnego. Jest to możliwe dzięki opcji skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, które można wykupić podczas składania wniosku o wypłatę wsparcia gotówkowego na kupno mieszkania lub domu. Ubezpieczenie to podnosi jednak wysokość miesięcznych rat zobowiązania, zmniejszając jednocześnie zdolność do zaciągania zobowiązań hipotecznych przez wnioskodawców.

W przypadku osób, które kwalifikują się do skorzystania z programu Mieszkanie dla Młodych, sprawa sfinansowania wkładu własnego wygląda nieco lepiej. Mogą one bowiem nie posiadać wystarczającej sumy oszczędności, a początkową wpłatę na zakup mieszkania lub domu sfinansować za pomocą rządowej dotacji – dofinansowanie to wynosi bowiem co najmniej 10 procent wartości nieruchomości mieszkalnej. W sytuacji, gdy potencjalny wnioskodawca nie posiada dodatkowych 5 procent ceny wybranego lokalu mieszkalnego, pozostałą wymaganą obecnie część wkładu własnego można pominąć, korzystając z wspomnianego wcześniej ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (od 1 stycznia 2016 roku minimalny wkład własny przy zakupie nieruchomości przy pomocy finansowania bankowego wynosi 15 procent).

Zabezpieczenie na drugiej nieruchomości

Kwestię wkładu własnego można także rozwiązać w inny sposób, choć trzeba pamiętać, że nie wszystkie placówki bankowe zdecydują się na zaoferowanie nam takiej opcji. Niektóre oddziały akceptują bowiem zabezpieczenie zobowiązania hipotecznego na dwóch nieruchomościach, a nie jedynie na jednej. W takim przypadku współczynnik LTV (ang. loan to value) jest znacznie niższy niż standardowo, co sprawia, że bank nie musi wymagać wniesienia przez klienta wkładu własnego. Z zabezpieczenia zadłużenia na dwóch nieruchomościach mogą skorzystać jednak jedynie te osoby, które są już właścicielami nieruchomości, bądź też te, które uzyskają zgodę od innych osób (np. rodziców) na zabezpieczenie zobowiązania na nieruchomości należącej do nich.
x
Nasza strona korzysta z plików cookies wyłącznie w celu zapewnienia poprawnego funkcjonowania. Przeglądając naszą stronę wyrażasz na to zgodę.